Як взяти кредит під заставу житла?

Оформити банківську позику можна без застави, але якщо потрібна більша сума, то кредитору потрібні гарантії повернення. Такою гарантією є майно боржника. Найчастіше заставою виступає житлова нерухомість, хоча можна використовувати і іншу власність.

Що це таке?

Кредит під заставу житла дозволяє кожному громадянину отримати необхідну суму грошей від банку. Майно у цій ситуації виступає заставою. І якщо боржник не віддасть банку отримані кошти, житло переходить у власність кредитора. Але квартира або будинок повинні бути ліквідними. Тобто, мати певну ринкову вартість. Тоді банк зможе продати майно і повернути свої гроші.

Умови та вимоги

У кредитних установ свої умови оформлення таких позик. Певні вимоги пред'являються позичальникам. Це вік, платоспроможність, кредитна історія. Але якщо забезпечення позики здійснюється з допомогою майна, то багато банки закривають очі на погану кредитну історію і т. д.

Особливі вимоги стосуються нерухомості, якою володіє позичальник.

Оцінку вартості квартири банки проводять самостійно і на підставі отриманої інформації розраховують суму. Вона не перевищує 60-70% від ринкової ціни житла.

У кредитора можуть бути і додаткові умови (наявність поручителів, певний розмір заробітної плати тощо).

Іпотека

Кредит під заставу квартири або будинку готівкою найчастіше є звичайною іпотекою. Громадянин купує нерухомість і закладає її банку як забезпечення позики.

Деякі клієнти віддають під заставу стару квартиру, а на отримані кошти купують нове житло. Але такий вид позики є цільовим, так як банк знає, на що підуть його гроші.

Нецільову позику

Позика грошових засобів, мета надання яких кредитору не зрозуміла, не так популярна. Банки намагаються не видавати кредити навіть під заставу майна. Тільки великі установи (Ощадбанк) мають відповідні програми. Але оформити таку позику дуже складно.

Закон

Видача грошових коштів банками під заставу майна здійснюється на підставі ФЗ № 102 від 16. 07. 98 р. «Про іпотеку».

Кредит під заставу житла

Позичальник може використовувати будь-яку житлову площу для отримання позики, включаючи приватні будинки. Не виняток і інша власність – земля, автомобілі і навіть антикваріат.

Наявного

Кредит під заставу наявного житла найчастіше є цільовим. Клієнтові можуть знадобитися кошти для придбання іншого об'єкта нерухомості, проведення дорогого ремонту або для відкриття власної справи.

Квартири

Якщо позичальник збирається надати у заставу квартиру, йому доведеться пройти складну процедуру оформлення.

Банки обов'язково перевіряють таку нерухомість і дивляться на наступні деталі:

  • місце розташування;
  • технічний стан;
  • наявність або відсутність обтяження.

Але бути просто власником квартири недостатньо. Якщо позичальник володіє лише частиною житлоплощі, банк відмовить у наданні позики.

Вдома

Оформити приватний будинок як заставу складніше. Тут велику роль відіграє місце розташування. Якщо це передмістя, то банк може розглянути таку нерухомість в якості забезпечення.

Будинки в сільській місцевості коштують значно менше, а значить, і сума позики буде відповідною.

Земельної ділянки

Земля – ще один об'єкт нерухомості, який банки без проблем приймають як заставу. Найважливіше при оформленні – це ціна ділянки.

Якщо він володіє мінімальною ліквідністю, то в наданні кредиту буде відмовлено.

Яку нерухомість в заставу не візьмуть?

Існує багато причин, за яких кредитні установи відмовляють у видачі позики. Найчастіше відмова може надійти з-за нездатності особи виплатити позику (при відсутності роботи).

Але є певні вимоги до об'єкту нерухомості, які безпосередньо впливають на схвалення кредиту.

Не візьмуть в заставу наступне житло:

  • квартира придатна для проживання;
  • було здійснено незаконне перепланування;
  • якщо квартира є єдиним місцем проживання клієнта.

Банки дуже рідко беруть у заставу старе житло в старих будинках або апартаменти в дорогих новобудовах. Якщо ж квартира і зовсім перебувати в аварійному стані, то немає сенсу використовувати її як заставу.

Пропозиції банків

Практично всі банки в 2020 році готові надати кредит під заставу нерухомості.

Найпопулярніші програми кредитування наступні:

  • Східний експрес банк. Основні умови – від 330 тис. рублів до 30 млн. рублів, вік позичальника від 20 до 65 років. Максимальний термін – 20 років. Ставка 9, 9%.
  • БЖФ. Максимальна сума позики під заставу складає 8 млн. рублів. Термін кредитування не більше 20 років, вік клієнта стандартний. Процентна ставка – 12, 99%.
  • Грін Фінанс. Позичальник може отримати 10 млн. рублів на 10 років. Вік – 21-62 року. Ставка 1, 5% в місяць. Банк не звертає уваги на кредитні історії клієнтів.
  • Совкомбанк. Можна взяти не більше 15 млн. рублів. Вік – 25-65 років. Максимальний термін кредитування становить 40 років. Процентна ставка – 14, 99%.

Всі банки здійснюють рефінансування, тобто, перегляд умов надання позики і зниження процентних ставок.

Порядок оформлення

Отримання кредиту під заставу квартири або будинку оформляється згідно з установленою процедурою:

  • збір документів;
  • вибір банку і подання заявки;
  • укладення кредитного договору;
  • отримання графіка платежів;
  • погашення заборгованості.

До перших двох пунктів слід підійти дуже серйозно. Особливо це стосується вибору кредитора. Співпраця триватиме не один рік, тому важливо врахувати відгуки, репутацію банку, а також незалежні рейтинги. Проблем з доступом до подібної інформації у громадян давно немає завдяки інтернету.

Перелік документів

Позичальнику знадобляться наступні папери:

  • заяву;
  • цивільний паспорт;
  • документи, що підтверджують право власності на квартиру;
  • технічні документи на нерухомість;
  • довідка, що засвідчує відсутність боргу за «комуналку»;
  • папери, що підтверджують відсутність обтяження або арешту майна;
  • довідка про заробітну плату (2-ПДФО);
  • акт оцінки вартості (банки часто занижують її, тому слід мати свої документи для порівняння).

Для оформлення позики під заставу можуть знадобитися додаткові папери. Це може бути згода чоловіка, якщо він є співвласником, або дозвіл органу опіки, якщо в квартирі прописаний неповнолітній. Також співробітник банку може запросити свідоцтво про шлюб, про народження дітей і т. д.

Укладення договору

Це найважливіший етап оформлення, так як після підписання документа доведеться виконувати його умови. У позичальника є право ознайомитися з договором дуже ретельно і навіть показати своєму юристові. Але багато нехтують цим правилом, зокрема через брак часу.

Якщо умови контракту не влаштовують, не варто підписувати документ. Також доведеться вибрати страхову компанію і застрахувати нерухомість. Банк не має права нав'язувати свою організацію, так як вибір все одно залишається за клієнтом.

Правила погашення

Зазвичай кредит погашається щомісяця, причому банк встановлює певні фіксовані суми. Тоді клієнтові простіше розраховувати свої витрати.

Будь-яка прострочення неминуче призведе до нарахування пені. А якщо позичальник захоче оплатити весь борг відразу, то йому доведеться заплатити комісію.

Графік платежів

Для кожного клієнта розраховується індивідуальний графік платежів. Він залежить від тривалості кредитування, суми та процентної ставки.

Позичальник зобов'язаний дотримуватися цей графік внесення коштів, інакше йому доведеться оплачувати додаткові штрафи.

Плюси і мінуси

У кредитування із заставою є як переваги, так і недоліки. До перших можна віднести можливість отримання великої суми позики на ділильний термін, лояльні вимоги до позичальників і стандартний набір документів.

Мінуси – це високі процентні ставки, надання лише 60-70% від ціни житла та наявність штрафних санкцій за прострочення.

Найбільший недолік – це право банку забрати житло у клієнта.

Якщо людині потрібна велика сума, то без застави не обійтися. Без певних гарантій позику не дають навіть приватні кредитні організації, але у них при мінімальних вимогах занадто велика переплата. Банк, що працює на ринку не один десяток років, все ж таки надійніше.

На відео про оформлення позики

Читай також: