Як отримати кредит на покупку житла?

Кредитні кошти видаються при наявності позитивної кредитної історії. Програми з кредитування, включаючи іпотечне, мають ряд різних умов. Перед тим як оформити кредит на купівлю житла до 2020 року, необхідно грамотно розрахувати, наскільки вигідно купувати таку нерухомість, підібрати зручну іпотечну програму і вибрати надійного кредитора.

Умови

Житлова нерухомість, що купується за рахунок програм іпотечного позики, переходить у власність позичальників після укладення договору купівлі-продажу та проведення процедури реєстрації угоди в Росреестре. Куплене житло виступає в якості об'єкта застави перед банком.

Позики іпотечного типу видаються і оформляються кредитними установами на різних умовах. Якщо вартість житла не занадто висока або в тому випадку, коли у позичальника є частину коштів для його купівлі, можна скористатися простим нецільовим споживчим кредитом, максимальний розмір якого становить до 1 500 000 рублів, а при наданні забезпечення – до 3 000 000 рублів.

Досить часто розглянутий вид кредитування підтримується з боку держави, яка розробляє різні пільгові програми і регулює порядок видачі коштів через законодавчі акти.

Ставки

Кредитні іпотечні програми залучають все більшу кількість громадян, за рахунок лояльних програм, що передбачають низькі процентні ставки для покупки житла.

У середньому, ставки варіюються від 8,9 % до 10,5 %. Наприклад, в Ощадбанку діє спеціальна програма, за якою доступний позику під 6 % річних. Це рекордно низька ставка. При оформленні позик можуть виникнути певні надбавки у вигляді страховок.

Якщо позичальник відмовляється оформляти страхування здоров'я на період дії іпотечного угоди, то ставка підвищується на 1 %.

Сума та строки

Максимальний термін, на який можуть видаватися іпотечні позикові кошти – 35 років. Розмір початкового внеску може сягати від 15 до 20 %.

Максимальна вартість житла не може перевищувати 4-5 мільйонів рублів. Отримати іпотечну позику можна за досягнення позичальником 21 року.

Розмір платежу

Після оформлення іпотечної угоди, позичальник бере на себе зобов'язання щодо внесення щомісячного платежу. Наприклад, при вартості житла в 2 мільйони рублів і взятої позики на 10 років, щомісячний платіж в середньому складе 30 000 рублів.

При збільшеному терміні кредитування, сума щомісячного платежу може бути знижена. Необхідно при розрахунках також враховувати розмір внесеного початкового внеску.

Законодавче регулювання

У сфері кредитування діють такі нормативи:

  • ФЗ № 395-1 «ПРО банки і банківську діяльність»;
  • Закон № 2300-I «Про захист прав споживачів»;
  • Закон № 102 «Про іпотеку...»;
  • ФЗ № 218 «ПРО державну реєстрацію прав на нерухоме майно...»
  • Житлове та цивільне законодавство.

Види

На кредитному ринку існує кілька варіантів оформлення кредитів на житло, наприклад, можна оформити іпотечний або споживчий позику, скористатися пільговими програмами. Кожен з видів має свої особливості і нюанси, які потенційні позичальники повинні вивчити.

Іпотечний

Особливості іпотечного позики:

  • передбачає цільовий характер;
  • придбана нерухомість виступає в якості застави;
  • тривалий строк кредитування;
  • за рахунок тривалого терміну знижується процентна ставка і розмір переплат;
  • при використанні іпотеки позичальник може скористатися правом на податковий вирахування;
  • допускається використання різних соціальних сертифікатів в рахунок погашення боргу.

Споживчий

Придбати нерухомість можна не тільки за іпотечними програмами, але і за рахунок коштів споживчого кредиту, що має наступні особливості:

  • не вимагається надання забезпечення у вигляді застави;
  • банк не цікавлять цілі, на які оформляється кредит;
  • термін кредитування не перевищує 7 років;
  • щодо завищені процентні ставки;
  • вимоги щодо збору пакету паперів не завищені;
  • не потрібне проведення оцінки майна;
  • процедура оформлення проста і займає від 1 до 2 днів.

Подавати заявку на оформлення споживчого варто в тому випадку, якщо у позичальника є велика частина суми на придбання житла і йому необхідно швидко добрати відсутню суму.

Кредит на купівлю житла

За умовами кредитування, у банках можна отримати не тільки іпотечну позику, але і цільовий кредит на придбання будь-якого виду житлової нерухомості.

З вимогами, що пред'являються банками до потенційним клієнтам, слід знайомитися заздалегідь, так як в процесі використання позики і погашення боргу, можуть виникнути нюанси. Наприклад, сума щомісячного платежу за фактом може відрізнятися від тієї, яку розрахував сам позичальник.

Новобудова

Зведення нової житлової нерухомості розвивається з кожним роком все стрімкіше. Звідси виникає головна перевага новобудов – їх доступність та великий вибір житла.

До плюсів можна віднести:

  • можливість придбання житла на верхніх поверхах будинку, з відмінною інсоляцією;
  • сучасні будівлі відрізняються хорошою тепло і звукоізоляцією.

Якщо позичальника не лякає необхідність проведення ремонту та оздоблювальних робіт в купленому житло, то можна сміливо пробувати оформляти позики на придбання нерухомості в новобудовах.

Вторинне

Затребуваність нерухомості на вторинному ринку визначається такими чинниками:

  • процедура купівлі вторинного житла за рахунок кредитних коштів спрощена;
  • вторинка вже готова до експлуатації, не вимагає проведення капітального ремонту;
  • житло такого типу розташовується в будь-якому зручному районі міста;
  • немає необхідності чекати, коли житло буде здано в експлуатацію.

Без початкового внеску

Якщо позичальник скористається іпотечним калькулятором, то при заповненні основних рядків з'явиться рядок про розмір внесеного початкового внеску. Як правило, кредитні установи рідко проводять операцію, якщо початковий капітал не був внесений.

Виключення становлять спеціальні програми кредитування або акції банків.

Під материнський капітал

За нормами законодавства, допускається використання материнського сертифіката в рахунок внесення первинного внеску або оплати по кредиту.

Для використання сертифікату необхідно:

  • подати заяву в ПФР з зазначенням прохання про здійснення перекладу необхідної суми на рахунок кредитора по іпотеці;
  • в фонд надаються папери, що свідчать про підтвердження укладення іпотечної угоди.

Як тільки папери пройдуть перевірку, гроші сертифіката будуть переведені на рахунок кредитора.

Вимоги до позичальника

Основні вимоги:

  • віковий поріг від 21 до 75 років;
  • підтвердження стажу роботи за останнім місцем не менше півроку і один рік загального стажу за останні 5 років;
  • наявність громадянства РФ;
  • можливість надання довідки про доходи;
  • прописка в регіоні знаходження кредитної установи, обраного для укладання угоди.

Обов'язкове страхування?

Страхування майна, яке по угоді йде в якості застави, є обов'язковим. Що стосується страхування життя і здоров'я позичальника, то дана умова не є обов'язковою.

Деякі банки йдуть на хитрість, і при відмову в оформленні страховки завищують процентні ставки по позиці.

В який банк звернутися?

На кредитному ринку послугами іпотечного кредитування займається велика кількість банків, до яких відносяться:

  • Ощадбанк;
  • ВТБ;
  • Зв'язок-Банк;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк.

При оформленні іпотеки слід вибирати перевірений і надійний банк з прозорими умовами кредитування.

Як оформити?

Процес оформлення іпотечної позики включає:

  • подання заяви та необхідного пакету паперів;
  • розгляд документів зі сторони кредитного спеціаліста;
  • протягом 1-5 днів позичальнику буде повідомлений про результат розгляду заявки;
  • якщо відповідь буде позитивною, позичальникові необхідно з'явитися в банк для завершення оформлення угоди.

Необхідні документи

Для зарплатних клієнтів банку, з документів потрібно надати лише паспорт і другий документ, що підтверджує особу.

Стандартний пакет документів включає:

  • ІПН;
  • підтвердження доходів за формою 2-ПДФО;
  • завірена копія трудової книжки;
  • при наявності шлюбного союзу відповідне свідоцтво;
  • свідоцтво про народження дитини/дітей;
  • квиток військовослужбовця для клієнтів чоловічої статі у віці до 27 років.

У кожному індивідуальному випадку можуть знадобитися додаткові документи.

Пропозиція молодим сім'ям

Придбання житла молодою сім'єю за рахунок позикових коштів входить в державну програму підтримки.

Відсоток за програмою досить низький і становить 9-9,5 %, з можливість внесення початкового внеску за рахунок материнського капіталу.

Пільги військовослужбовцям та бюджетникам

Якщо позичальник відноситься до категорії військовослужбовців або працівником бюджетної сфери, то опускається право скористатися іпотечними програмами від держави.

Військовий капітал дозволяє оформляти операцію на вигідних умовах. Дана категорія позичальників за іпотечними програмами є найбільш активною. Для працівників бюджетної сфери розробляються і пропонуються програми по низьким процентним ставкам.

Переваги і недоліки кредитування

Переваги іпотечного кредитування:

  • дозволяє придбати житло відразу, не чекаючи, поки накопичиться необхідна сума для покупки;
  • позичальник отримує право на отримання податкового вирахування;
  • тривалий період угоди не потребує внесення занадто великої суми по щомісячним платежам;
  • можливість участі в пільгових іпотечних програмах, з підтримкою від держави.

Недоліки:

  • великий розмір переплати за придбане житло;
  • доводиться нести витрати у зв'язку з наявними додатковим платежами (оцінка житла, послуги нотаріуса, страхування тощо);
  • завищені вимоги до позичальників;
  • ризики, пов'язані з неможливістю сплати боргу, у зв'язку з чим кредитор має право забрати заставлене майно;
  • вимагається надання довідок про доходи;
  • позитивна кредитна історія.

Безумовно, мінусів більше, ніж плюсів. Але якщо позичальник апріорі не може сам купити собі житло, накопичити необхідну суму, іпотечне кредитування – це єдиний шанс отримати у власність нерухомість.

У будь-якому випадку, важливо зважувати свої фінансові можливості і проаналізувати всі можливі варіанти, при яких позичальник може втратити можливість своєчасного погашення боргу.

На відео про оформлення кредиту

Читай також: