Як купити житло без першого внеску?

Житло в іпотеку без початкового внеску на сьогоднішній день вже не є настільки рідкісним пропозицією. З'явилося воно на ринку з очевидних причин. Для багатьох категорій громадян накопичення початкового внеску є досить непростим завданням. Адже перед оформленням іпотеки часто доводиться проживати у найманому житлі, витрачаючись на орендну плату.

Забудовникам також цікавий такий фінансовий інструмент, адже він дозволяє привернути увагу цільової аудиторії до проектів з гнучкими умовами покупки.

Придбання нерухомості в кредит

Покупка нерухомості із залученням позикових коштів ‒ це варіант, який сьогодні вибирають багато громадян нашої країни. Однак деякі банки готові запропонувати клієнтам іпотеку без початкового внеску. Такий продукт несе в собі підвищені ризики для фінансово-кредитної організації.

Початковий внесок представляє собою частину вартості придбаного об'єкта нерухомості. Саме ця сума повинна бути в наявності у громадянина для того, щоб отримати іпотечну позику.

Величина початкового внеску варіюється в залежності від банку, в якій здійснюється кредитування. У деяких випадках його розмір може доходити до 90%.

Експерти в області нерухомості рекомендують тим покупцям, які мають початковим внеском у розмірі 70% і більше від вартості нерухомості, що купується вибирати не іпотеку, а споживчий кредит. Такий варіант кредитування в більшості випадків виявляється більш вигідним для замовника за рахунок відсутності страхових виплат і комісій.

В ролі початкового внеску клієнти можуть використовувати:

  • власні грошові нагромадження;
  • нерухоме майно, яке буде продано;
  • споживчий кредит.

Правове регулювання

Область іпотечного кредитування головним чином регулюється Законом РФ № 102-ФЗ «Про іпотеку» від 16.07.1998.

До договірних відносин у цій сфері застосовуються додатково деякі положення Закону № 353-ФЗ від 21.12.2013 р. Також окремі аспекти придбання житла у кредит регулюються іншими нормативно-правовими актами.

Житло без першого внеску

До 2008 року на ринку діяло безліч програм, за якими можна було придбати нерухомість без накопичень. Проте в країні настала економічна криза, у зв'язку з чим у ряді структур було прийнято рішення відмовитися від іпотечних позик без початкових внесків. Зараз же такі пропозиції знову з'явилися на ринку у вкрай обмеженій кількості.

Вони пов'язані з ризиками не тільки для банківських структур, але і для самих позичальників. Адже якщо в ході виплати іпотеки їх платоспроможність знизиться, то після реалізації нерухомості вони не отримають нічого.

Таке виходить внаслідок того, що в перші роки кредитування істотна частина виплат відводиться на погашення процентних нарахувань, а сума заборгованості не гаситься.

В іпотеку

Більшість банків не вітає іпотеку без першого внеску, адже вони вважають, що це свідчить про невисокому рівні доходу заявника або його зниженою фінансової дисципліни. Найбільш вигідні пропозиції банки виставляють лише за умови наявності першого внеску.

Експерти в області кредитування радять громадянам перед оформленням іпотеки на житло протестувати можливість її оплати.

Для цього достатньо протягом півроку або більшого періоду щомісяця відкладати на окремий банківський рахунок суму, що дорівнює регулярному іпотечного платежу. Якщо з цим не виникає ніяких труднощів, то можна подавати заявку на іпотеку.

В розстрочку

Набирає популярність інший фінансовий інструмент ‒ оренда з подальшим викупом. Вона дозволяє придбати квартиру в розстрочку без внесення початкового внеску.

Механізм роботи даного фінансового інструменту наступний:

  1. Громадянин звертається до стороннє агентство по житловому кредитуванню.
  2. Агентство здійснює викуп бажаної нерухомості, після чого перепродує її громадянину в розстрочку на певний період.
  3. Громадянин може заїхати в житло вже в день підписання документів. Оплата за таку нерухомість вноситься рівномірними частинами протягом періоду дії кредиту. При цьому платіж складається з двох частин: перша йде в рахунок орендної плати, а друга в рахунок викупу нерухомості.

Величина регулярного платежу визначається вартістю нерухомого майна, періодом розстрочення та іншими параметрами.

Пропозиції банків

У 2020 році придбати нерухомість без початкового внеску можна в декількох банках.

Найменування банку Назва іпотечного кредиту Процентна ставка Максимальна сума іпотеки Граничний термін
Банк Житлового Фінансування «Іпотека без первісного внеску» Від 12,99% До 8 млн руб. До 20 років
Транскапиталбанк «Іпотека 0-7-7» 7-11,4% До 20 млн руб. До 25 років
Газпромбанк «Квартира в будинку від «Газпромбанк-Інвест»» 9,7-10,7% До 60 млн руб. До 30 років

Бажаючим придбати нерухомість без початкового внеску рекомендується звернути увагу не тільки на пропозиції від банків, але і на іпотеку від забудовників.

Порядок оформлення

Як отримати нерухомість у кредит в банку? Для цього необхідно:

  1. Зібрати пакет необхідної документації.
  2. Звернутися у фінансову структуру з паперами. Заявки на оформлення житлових позик розглядаються банками, як правило, протягом декількох днів або тижнів. При цьому враховується кредитна історія заявника, його платоспроможність та інші параметри.
  3. У разі позитивної відповіді від банку ‒ укласти договір купівлі-продажу із продавцем нерухомості.
  4. Застрахувати придбане нерухоме майно.
  5. Укласти кредитний договір із фінансовою структурою.
  6. Здійснювати регулярні виплати в рамках іпотечної програми.

Перелік документів

Будь іпотечний кредит вимагає від позичальника надання великого пакету документації. Головним чином, паперу вимагаються для підтвердження власної фінансової спроможності. Перелік документів залежить від фінансово-кредитної організації.

У загальному випадку, для придбання житла без першого внеску будуть потрібні:

  1. Особиста документація громадянина. Це паспорт, СНІЛС, ІПН, водійське посвідчення, документ про укладення шлюбу, довідка про відсутність заборгованості з податкових органів, довідка про психічне здоров'я та інші папери.
  2. Документи для працевлаштування та підтвердження рівня доходів. В якості них можуть бути надані довідки з місця роботи, копії трудових книжок, особові характеристики. Документи повинні бути завірені за допомогою печаток.
  3. Документація, що має відношення до нерухомості, що купується. Це виписка з ЕГРН, довідка з БТІ, техпаспорт, інші правовстановлюючі документи на нерухомість.
  4. Інші папери, наприклад, сертифікат на маткапитал.

Можуть знадобитися і інші документи. Їх перелік краще заздалегідь уточнити в обраній фінансово-кредитної організації.

Читай також: