Можна взяти кредит на земельну ділянку?

Отримання кредиту на земельну ділянку доцільно при будівництві будинку, ведення особистого підсобного господарства. Окремі банки, наприклад, Россельхозбанк, може виділити позику на придбання ділянки сільськогосподарського призначення.

У РФ не діє єдиної пільгової програми, яка дозволяла б всім громадянам набувати земельні ділянки для своїх потреб. Банки самі мають право пропонувати іпотечні та інші кредитні продукти – тим громадянам та юридичним особам, які здатні підтвердити свою платоспроможність.

Розмір процентної ставки, сума початкового внеску можуть регулюватися на індивідуальній основі.

Навіть на сайтах кредитних установ відомості про іпотеку земельної ділянки можуть не відповідати точним параметрами позики. Детальну інформацію про купівлю землі в кредит слід одержувати при особистому спілкуванні зі спеціалістом.

Оформлення позики

Можливість кредитування існує. Банки зацікавлені в залученні платоспроможних клієнтів. В Ощадбанку діє програма «Заміська нерухомість» та інші програми, спрямовані на задоволення потреб громадян у земельних ділянках на будівництво заміського будинку або дачі.

Основна вимога банків щодо наявності у позичальників постійного доходу цінного майна, за рахунок якого при необхідності можна буде погашати позику.

При оформленні іпотеки на купівлю земельної ділянки сама нерухомість йде банку в заставу, про що робиться згадка в договорі іпотечної позики.

Необхідно звернутися з заявою до банку, який на думку позичальника здатний запропонувати кращі умови кредитування. До подачі заявки слід уважно вивчити пропозиції кредитних установ. Не всі вони готові надавати кредити на купівлю земельної ділянки.

Більшість воліє видавати позики на придбання квартири в новобудовах або готове працювати тільки з юридичними особами, надаючи їм комерційні кредити на покупку ділянки для будівництва багатоповерхового будинку.

Великі банки: Ощадбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Газпромбанк готові працювати з громадянами та надавати істотні позики на покупку ділянки – на десятки років. Можливість подання електронної заявки обмежена, але громадянин може розрахувати умови кредитування, заповнити електронну анкету, залишивши в ній свої контактні дані. Спеціаліст банку передзвонить і детально розповість про умови надання позики.

Критерії оцінки благонадійності заявників і кожного банку свої. Вони залишають за собою право відмовляти в наданні іпотечного позики або іншого кредиту без пояснення причин. На практиці мотивовану відмову виноситься у разі, якщо у заявника низький дохід або земельна ділянка входить до категорії малоцінних або неліквідних об'єктів нерухомості.

Умови

Кожен банк, розробляючи умови кредитування, орієнтується, насамперед, на платоспроможного споживача. Існують вікові критерії надання позики. Можливі вимоги в плані додаткових гарантій та забезпечення.

Банку може надаватися поручительство або інше, крім земельної ділянки, заставне майно.

Сума позики схвалюється залежно від фінансової спроможності заявника. Більшість банків готові кредитувати до 80% вартості земельної ділянки, але тільки у випадку її високої ліквідності.

Вимоги до позичальників

У кожного банку вони свої. Узагальнюючи їх, можна зробити висновок, що для оформлення кредиту на земельну ділянку вік позичальника повинен бути 21-75 років на момент погашення кредиту.

Наявність постійного високого доходу також обов'язково. Передбачені вимоги до стажу претендента на кредит. Він становить мінімум рік і не менше півроку на останньому місці роботи.

Можливість отримати земельну ділянку ставиться безпосередньо в залежність від рівня доходів громадянина. Передбачається, що кредит має йти не більше 50% від реального доходу платника.

Вимоги до юридичних осіб залежить від організаційно-правової форми компанії, її активів, чистого прибутку.

Позичальник повинен принести в банк необхідні документи. Якщо передбачені вимоги до поручителя, то банк також має право перевірити його платоспроможність.

Поручитель несе субсидіарну (додаткову) відповідальність за зобов'язаннями позичальника і зобов'язаний платити за кредит, навіть якщо платник оголосить себе банкрутом.

Законодавча база

Порядок оформлення договору регулюється нормами ЦК РФ – ст. 153-165.1, ст. 807-818 (договір позики). Актуальні норми ст. 819-821 ЦК РФ, що встановлюють загальні правила оформлення кредитного договору.

Якщо оформляється нецільовий кредит для громадянина, за рахунок якого можна придбати земельну ділянку, то застосовуються правила ФЗ № 353 від 23.12.2013 р. «Про споживче кредитування».

Порядок надання іпотечного позики регулюється ФЗ № 102 від 16.07.1998 р. «Про іпотеку».

Державна реєстрація нерухомості проводиться на підставі ФЗ № 218, прийнятому в 2015 році.

Розмір державного мита за реєстрацію іпотеки встановлено у пп.28 ст. 333.33 НК РФ.

Кредит на земельну ділянку

При необхідності отримати готівку і відносно невисокій вартості ділянки рекомендовано оформляти договір споживчого кредитування.

Сума позики може досягати декілька млн. рублів без надання застави.

Зазвичай за такими кредитами може вимагатися поруку, якщо оформляється велика сума.

В Ощадбанку існує можливість оформити позику на покупку ділянки вартістю 400-700 тис. рублів без поруки, але при високій платоспроможності позичальника.

Вимоги до землі

У кожного банку можуть бути свої вимоги до параметрів земельних ділянок. Зазвичай враховується:

  • його місцезнаходження;
  • наявність інженерних комунікацій і зручних транспортних шляхів;
  • наявність споруд і штучних водойм;
  • екологічна обстановка місцевості;
  • категорія використання і вид земель;
  • ринкова вартість.

Банки готові надавати кредити тільки на високоліквідні земельні ділянки, які вони беруть у заставу.

Якщо держатель іпотеки не зможе оплачувати кредит тривалий час, то банк вилучить ділянку через суд, продасть його, і за виручену вартість погасить кредит, включаючи суму основного боргу, нарахованих відсотків, розмір штрафів, пені, неустойок.

Можна без початкового внеску?

У Россельхозбанк передбачена можливість оформити ділянку без початкового внеску, але його вартість повинна бути не менше 1 млн. рублів, а дохід заявника – не менше 80 тис. рублів щомісяця.

Інша можливість – надати гарантію платоспроможність поручителя та оформити ділянку за підвищеною процентною ставкою.

Можливість надати ділянку в кредит, без необхідності оплачувати початковий внесок, визначається банками самостійно.

Банки

Взяти кредит на земельну ділянку можна в більшості великих банків, що надають позики Ощадбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк і інші.

У кожного кредитної установи свої вимоги в плані іпотеки, забезпечення позики, розміру процентної ставки і платоспроможності заявника.

Порядок отримання позики

Для оформлення позики потрібно звернутися в банк за місцем знаходження заявника. Заява має право заповнити будь-який бажаючий. У ньому потрібно вибрати програму банку, вказати бажану суму кредиту і позначити відомості про свої доходи. Заявник вказує свої контактні дані.

Можливо попереднє схвалення заявки на кредит, яка не зобов'язує банк надавати іпотеку або споживчий позику, у випадку, коли встановлюється недостатня платоспроможність позичальника або його погана кредитна історія.

Необхідні документи

У 2020 році для оформлення кредиту потрібно надати:

  • заява встановленого банком зразку;
  • копію паспорта;
  • відомості про доходи – довідка 2-НДФЛ або за формою банку;
  • правовстановлюючі документи на земельну ділянку;
  • кадастровий паспорт, кадастровий план;
  • виписку ЕГРН на землю;
  • звіт про оцінку ділянки.

Якщо банк схвалив кредит, то необхідно оформити договір страхування життя і здоров'я позичальника, оформити договір споживчого кредитування або іпотечну угоду. Окремо підписується угода про заставу або відомості про нього включаються в текст договору.

Договір

Покупка ділянки здійснюється за договором, зміст і умови якого розробляються банком. У договорі детально зазначаються відомості про сторони правочину, надається інформація про земельну ділянку – його адресу, місцезнаходження.

Сторони визначають свої права і обов'язки по угоді, вказують порядок вирішення спорів. В договорі іпотеки позначається, що ділянка йде в заставу до банку на весь час дії угоди.

Кредитор має право прописати в договорі порядок звернення стягнення на ділянку у разі несплати позичальником боргу. До договору додається графік платежів по кредиту. В угоді має бути зазначена повна вартість позики.

Зразок кредитного договору на земельну ділянку тут.

Договір іпотеки підлягає державній реєстрації. Держмито за неї становить – 1 тис. рублів для фізичних осіб, 4 тис. рублів – для організацій.

Фінансові витрати

На іпотеку потрібно вирішуватися при істотних, але недостатні матеріальні можливості заявника, який, ймовірно, буде нести також витрати на будівництво будинку.

У разі звернення стягнення на земельну ділянку будинок також перейде у власність банку, про що часто окремо вказується в договорі.

Витрати на оцінку земельної ділянки несе позичальник. Він зобов'язаний купувати страховий поліс, оплачувати можливі додаткові комісії банку за відкриття рахунку та випуск карт.

Перед оформленням іпотеки потрібно раціонально розраховувати свої можливості і мати в запасі суму, яка у разі втрати основного джерела доходу дозволить безперешкодно погашатися кредит на купівлю земельної ділянки ще протягом кількох місяців.

На відео про позику на купівлю землі

Читай також: