Дають іпотеку на вторинне житло?

Багато потенційні покупці квартир вже не довіряють забудовникам, багато з них банкрутують, так і не добудувавши обіцяний будинок. А молодим сім'ям просто необхідно відокремитися від батьківської опіки, і почати самостійне життя, тому для них іпотека на вторинне житло – реальний шанс здійснити свої бажання.

Кредитори, при дотриманні певних умов і вимог до позичальника, охочіше оформляють іпотеку саме на вторинне житло. Це пов'язано з тим, що в разі невдалих фінансових обставин у позичальника, банк зможе швидше реалізувати нерухомість і повернути видані клієнту кошти.
Завдяки більш низькими ризиками, подібне кредитування надається позичальнику навіть під нижчу відсоткову ставку.

Покупка нерухомості в кредит

Для купівлі готового житла не треба довго збирати необхідну суму – його можна купити на кредитні кошти. Більшість кредиторів оформляють довгострокові угоди, але краще всього взяти іпотеку на вторинне житло.

У 2020 році ставки по ній нижче, до того ж існує безліч державних програм, що дозволяють знизити навантаження на сімейний бюджет.

Іпотека на вторинне житло

Принцип оформлення іпотеки квартири на вторинному ринку принципово не відрізняється від інших іпотечних програм – потенційний клієнт звертається до кредитора для схвалення заявки, збирає необхідний комплект документації і підтверджується свій фінансовий стан, що дозволяє йому та його родині існувати при оплаті кредиту.

Так само, як і для інших видів іпотеки, кредитори зажадають початковий внесок (в різних організаціях він може відрізнятися за сумою), а також передачу кредитованого майна в заставу, причому це може бути не тільки нерухомість, що купується, але і будь-яка інша квартира, наявна у власності клієнта.

Умови

Основною умовою надання іпотечного кредиту є передача майна за договором застави, хоча позичальник має право в ньому проживати разом із сім'єю, але ось що робити з ним він не вправі. Наприклад, не можна буде робити перепланування, передавати за правом успадкування чи дарування і т. п.

Деякі фінансисти не пред'являють особливих умов для купівлі вторинного житла – у них єдині ставки, що будуються, житлових об'єкти по програмі пайової участі, що і на придбання квартири від власника.

Більшість кредиторів для стимуляції будівельної індустрії навпаки, знижують відсотки за користування позиковими засобами тільки в новобудовах, а для вторинки завищують відсотки за кредитами.

Найсумніше, що держава припинила свою підтримку в іпотечному кредитуванні, а участі в держпрограмах дозволяло позичальникам оформляти договори на найбільш привабливих умовах. Хоча деякі категорії громадян все-таки можуть стати її учасниками, але вже за умовами кредитної організації.

Наприклад, найбільша банківська структура Ощадбанк, навіть без державної підтримки, пропонує привабливі умови, якщо клієнт скористається формою онлайн заявки та оформлення кредиту на сайті корпорації.

При узагальненні висунутих умов різними кредиторами, можна виділити стандартні параметри:

  • Термін дії угод від 1 року до 30 років.
  • Мінімальне покриття початковим внеском від 15% до 25%.
  • Річні процентні ставки в межах 15%.
  • Сума кредитування 500 тис. руб. і більше.

Більшість кредиторів не стягують додаткових відсотків за достроковий розрахунок з банком.

Відсоткові ставки

У різних кредитних організаціях встановлені свої відсоткові ставки, наприклад:

  • В Ощадбанку можна оформити іпотеку під 13, 95% у річному обчисленні, а для тих, хто отримує зарплату на 0,5 % нижче. Перший внесок становить усього 15% від вартості кредиту, а сума нічим не обмежується. Для молодих сімей передбачена спеціальна програма, за якою річні відсотки знижені на 1-2 позиції в порівнянні зі стандартними умовами. Крім цього, оформити іпотечний кредит можуть навіть люди, які отримують допомогу по старості – кредитор охоче укладає з ними договір кредитування.
  • У ВТБ за користування позиковими засобами доведеться сплатити до 14% і плюс 1%, якщо клієнт не оформляє страхування. Навіть якщо клієнт не зможе на вимогу кредитора подати відповідну довідку про його прибутковості, то відсотки змінюватися не будуть. Але сума позики буде обмежена 90 млн. руб., термін погашення до 30 років, первісне покриття повинно бути не менше 20 % від суми кредитування.
  • У ГАЗПРОМБАНКУ ставка складе 13,75 % на позику в 45 млн. крб., початковим покриттям кредиту до 30%. Термін укладання договору до 30 років, причому якщо оформляється заставу на вже наявну квартиру, то покриття не потрібно, але відсотки будуть збільшені до 15,75.

В інших фінансових організаціях ставки рівні або трохи вище стандартних значень, але перед вибором кредитора слід уважно вивчити всі умови кредитування.

Вимоги

Зазвичай всі великі банківські структури на інформаційних стендах своїх підрозділів вивішують стандартні вимоги, які повинні бути дотримані для отримання іпотечного кредиту на вторинне житло. Наприклад, так виглядають стандартні вимоги.

До позичальника:

  • Клієнт кредитора повинен мати тільки російське громадянство.
  • Віковий ценз коливається в межах 3 - 60 років, якщо до участі в угоді залучається созаемщик, то планка відсувається до 70-річного віку.
  • Купується нерухомість і місце реєстрації клієнта повинна розташовуватися в тому регіоні, де присутня філія основного банку.
  • Трудовий договір повинен бути укладений терміном від 1 року.
  • Клієнт не повинен переслідуватися за законом або мати погану кредитну історію.

У більшості випадків одержати відповідь на подану заявку можна через кілька днів, але в інших випадках термін може розтягнути до півроку.

До нерухомості

Не кожне нерухоме майно в якості іпотечного кредитування може бути схвалена банком.

Кредитору не потрібні ризики, тому обране житло повинно відповідати наступним вимогам:

  • Квартира не повинна знаходиться в старому будову, призначене на знесення.
  • Не буде отримано схвалення на житло, розташоване в двоповерховій будівлі або приватному будинку.
  • На квартири у блокових будинках і будови хрущовської споруди отримати схвалення дуже складно.
  • Будова не повинна стояти плани по реконструкції з переселенням мешканців.
  • Житлова площа не повинна розташовуватися в гуртожитках та будинках готельного типу, у тому числі для малосімейних мешканців.
  • Площі на перших і останніх поверхах, в підвальному приміщенні чи мансарді банки практично не кредитують.
  • Кредитуемая квартира повинна бути повністю готова до проживання, підключена до всіх життєвих комунікацій, мати опалювальне обладнання, підключено до газопостачання або електрики.

Важливим етапом перевірки житла є її юридична чистота – кредитор призначає незалежного аудитора для перевірки всіх можливих нюансів, які можуть призвести до недійсності угоди. Наприклад, тимчасове відселення малолітніх дітей, зняття з реєстраційного обліку осіб, тимчасово відсутніх на час здійснення операції.

Важко буде придбати квартиру, отриману у спадок, коли термін вступу в права власника не менше трьох років.

Нюансів і підводних каменів може бути безліч, тому кредитору важливо ще на етапі підготовки угоди упевнитися, що судом угоду не визнають недійсною.

Як взяти і оформити?

На першому етапі оформлення іпотечного кредиту необхідно подати заявку, зібрати комплект документації щодо заявника та передбачуваного до купівлі житла.

Список необхідних документів

Головне, щоб кредитор був впевнений, що позичальник впоратися з виплатами по кредиту без ускладнень, а перелік всієї документації вам надасть кредитний менеджер.

Їх список стандартний:

  • Оригінал і копія загальногромадянського паспорта.
  • Довідкова інформація про всіх дохідних статтях за формою, встановленою кредитором або формату 2-ПДФО.
  • Підписана керівництвом копія трудової книжки.
  • Номер страхового пенсійного свідоцтва.
  • Для чоловіків – копія військового квитка, якщо заявник належить до осіб призовного віку.
  • Дипломи, атестати та інші документи про здобуту освіту.
  • Для сімейних пар – оригінал та копія свідоцтво про шлюб або розлучення, копія шлюбного контракту, якщо такий є.
  • Оригінали та копії свідоцтва про народження дітей.
  • ІПН.

Щодо нерухомості можуть зажадати:

  • Виписку з Реєстру прав на нерухоме майно.
  • Технічний або кадастровий паспорт.
  • Особисті документи власників житла.

Крім цього, для здійснення угоди можуть зажадати нотаріальне підтвердження про інформування всіх проживаючих в заставної нерухомості осіб про те, що в разі невиконання взятих зобов'язань перед кредитором, на житло буде накладено стягнення, вони можуть бути виселені з квартири.

Якщо з якихось причин разом з позичальником проживають незареєстровані сторонні особи, то вони повинні бути офіційно прописані в заставній квартирі.

Не кожен кредитор погодиться спонсорувати покупку, якщо у позичальника в заставному житло будуть зареєстровані неповнолітні або недієздатні особи, що не є близькими родичами.

Пропозиції банків

У таблиці представлені найбільш вигідні пропозиції на іпотеку вторинного житла:

Найменування банку, іпотечна програма Ставка

%

Сума кредиту Початковий внесок

%

Термін Підтвердження доходу Термін розгляду заявки
Банк Тінькофф

«Вторинне житло»

 

8,25

 

100 млн. руб.

 

10

 

До 25 років

 

Не потрібно

 

1-3 дні

Банк СМП

«Готова квартира»

 

9,8

 

Залежить від умов кредитування

 

 

 

15

 

 

 

До 25 років

 

 

 

необхідно

 

 

 

До 10 днів

БУДИНОК. РФ

«Готова квартира»

 

9

 

До 20 млн. руб.

 

20

 

До 30 років

 

Не потрібно

 
ИнтерпрогрессБанк

«Покупка готового житла»

 

 

8,75

 

 

20 млн. руб.

 

 

20

 

 

30 років

 

 

необхідно

 
Джей енд Ті Банк

«покупка готової квартири»

 

 

9%

 

 

20 млн. руб.

 

 

20

 

 

30 років

 

 

Не потрібно

 

 

5 днів

Чи можна зменшити відсоток?

Кредитору не вигідно переглядати досягнута угода про кредитування – адже він втрачає комісійні, але конкуренція серед кредиторів і склалася тенденція до зниження ставок не залишають йому інших дій. І якщо їм не буде переглядатися існуючий договір, то допоможуть знизити фінансовий тягар інші банки, оформивши рефінансування іпотеки.

Сенс операції полягає в тому, що банк виплачує кредитору всю суму заборгованості, а з боржником полягає інший кредитний договір на привабливих умовах з меншими відсотковими ставками.

Плюси і мінуси

Розглянемо позитивні і негативні сторони такого кредитування.

До плюсів можна віднести:

  • Не потрібно знімати квартиру, гроші спрямувати на придбання свого житла, а після укладення договору відразу ж заселитися всією родиною.
  • Незалежність від подальшого підвищення цін на квартиру – вторинний ринок непередбачуваний, і зниження ціноутворення останнім часом не намічається.
  • Орендована квартира ніколи не буде належати вам по праву власності, на відміну від покупки через кредитування.

Разом з тим, є й деякі неприємні моменти, які слід враховувати при виборі цього способу придбання нерухомості:

  • У перші роки позичальник буде розплачуватися за процентними ставками, і лише через кілька років буде власне викуповувати своє житло.
  • Багато кредитори в обов'язковому порядку вимагають покриття кредиту не менше 10 % від вартості покупки, але не у кожного може знайтися така сума.
  • При мінімальному первинному внеску суми погашення будуть значними, і деколи навіть перевищують середню орендну плату за орендоване житло.
  • І головне – нерухомість передається банку під заставу, в ньому можна буде лише проживати, але жодних конструктивних змін в ньому робити буде не можна.

Вивчивши всі пропозиції, вимоги та умови можна для себе заздалегідь зробити висновок – чи впораєтеся ви з таким тягарем, суттєво урізавши витрати на невідкладні потреби всієї сім'ї? Але в будь-якому випадку, іпотека на вторинне житло – це зручний спосіб стати її власником у перспективі, забезпечивши свою сім'ю надійним дахом.

На відео про придбання вторинного житла в іпотеку

Читай також: